Редактирование: Плотников И. Меркантилизм (раздел)

=== Очерк о понижении процента ===

Доводов в пользу снижения процентной ставки множество, а именно:

1. При меньшей процентной ставке торговля развивается, и купец может заработать, при высокой же ставке всю пользу получает ростовщик или собственник денег.

2. Голландцы, у которых процентная ставка ниже, торгуют дешевле нас и вытесняют нас.

3. Земля падает в цене по мере роста процентной ставки.<ref>Возможно, что Норс имеет здесь в виду Барбона, который придерживался, как видно из помещенного нами памфлета, того мнения, что законодательное понижение уровня процента приводит к повышению цены земли, но с этим же взглядом мы встречаемся уже с 1621 г. у Кельпепера.</ref>

И множество других, которые по существу верны, но происходят от других причин и не имеют отношения к тому, в подтверждение чего они приводятся. Я не буду формально отвечать на все эти доводы и речи, какие обычно можно найти в книжках - и разговорах на эту тему, ведь я не выступаю в роли защитника интересов ростовщиков. Но я выражу свои взгляды на этот предмет беспристрастно, имея в виду пользу всей нации, но не интересы отдельных лиц. Поэтому я надеюсь предложить объяснения, которые смогут разрешить любые возникающие сомнения и дать возможность каждому применять их в соответствии с тем, как он найдет нужным.

Обсуждаемый вопрос заключается в том, имеет ли основание правительство ввести закон, воспрещающий взимать более 4% за даваемые взаймы деньги, или лучше предоставить заемщику и заимодавцу самим решать вопрос о размерах процента. При рассмотрении этого вопроса следует принять во внимание многое, и особенно то, что касается торговли; правильный взгляд на последнюю поможет избежать ошибок, а посему об этом главным образом мы и будем теперь говорить.

Торговля является не чем иным, как обменом излишков. Например, я даю что-нибудь свое, без чего я могу обойтись, в обмен на что-нибудь ваше, что мне нужно и что вы можете мне дать.

Таким образом, торговля, пока она рассматривается в границах города, страны или нации, означает лишь снабжение людьми друг друга предметами из числа тех, которые этот город, страна или нация производят. При этом тот, кто работает более прилежно и выращивает больше плодов, чем другие, или делает больше вещей, чем другие, будет иметь в большем изобилии все то, что другие делают или выращивают, и, следовательно, не будет нуждаться и будет получать больше предметов комфорта; это значит, что он будет богатым, хотя бы и не было таких вещей, как золото, серебро или что-либо подобное.

Металлы крайне необходимы для многих надобностей, и их следует отнести к числу плодов земли и промышленных изделий мира. А из металлов золото и серебро, будучи очень красивыми и более редкими, чем другие, ценятся выше, и потому малое количество их весьма разумно ценится наравне с большим количеством других металлов и т. д. По этой причине и, кроме того, потому еще, что они нетленны и очень удобны для хранения и перевозки, — а не постановлением закона, — они стали стандартом или общим мерилом стоимости. И все человечество согласилось в этом, как о том всем известно, так что мне нет надобности распространяться далее на эту тему.

Примем теперь, что человечество производит обмен продуктов именно вышеуказанным путем для удовлетворения своих надобностей; при этом одни оказываются более бережливыми, другие — более расточительными. Одни, благодаря своему трудолюбию и сообразительности, выращивают больше плодов из земли, чем они потребляют для удовлетворения своих собственных надобностей. И тогда у них остается излишек, который и является их собственностью или богатством. Приобретенное таким образом богатство либо обменивается на землю других людей (предполагая, что все люди имеют ее), либо собирается в виде большого количества товаров, будь то металлы или что-нибудь другое ценное. Богатыми считаются те, которые имеют что оставить в наследство своим потомкам; таким путем отдельные семьи становятся богатыми. И из таких семей составляются города, страны, нации и т. д.

Мы увидим, что подобно тому, как отдельные люди в городе становятся богаче и преуспевают лучше других, так богатеют и государства, которые, благодаря торговле, удовлетворяя надобности своих соседей, снабжают себя теми заграничными товарами, в которых они имеют надобность. После чего остаток откладывается в виде серебра, золота и т. д., так как, как я сказал, их можно обменивать на все, они занимают мало места, и потому для хранения используются предпочтительно эти ценности, пока не появится надобность для удовлетворения других нужд.

Теперь посмотрим, каковы последствия того, что в результате трудолюбия и сообразительности происходит разделение людей на богатых и бедных.

Один богатый человек имеет земли не только больше, чем он может обработать, но даже настолько больше, что сдавая ее внаймы другим, он получает такой доход, что ему не о чем больше заботиться.

Другой богатый человек имеет товары, т. е. металлы, промышленные изделия и т. д., в большом количестве. Ими он удовлетворяет свои собственные потребности, а остальное обменивает, т. е. снабжает других тем, в чем они нуждаются, и берет в обмен то, что они имеют сверх необходимого для удовлетворения их собственных надобностей; делая это умело, он всегда будет преуспевать.

Как людей, желающих обрабатывать землю, больше, чем людей, имеющих землю, так и людей, нуждающихся в капитале для торговли, больше, чем тех, у которых на руках большой запас денег для торговли, но которые либо не имеют к ней способности, либо не хотят заниматься ею.

Но точно так же, как владелец земли сдает ее в аренду, так и владельцы капиталов дают их взаймы. Они получают за свои деньги проценты, которые являются тем же самым, что и рента за землю. На многих языках и в некоторых областях Англии денежная ссуда и аренда земли называются одинаковым именем.

Таким образом, быть владельцем земли или владельцем капитала — одно и то же. Землевладелец имеет лишь то преимущество, что его арендатор не может унести землю, как можно унести деньги. Поэтому земля должна была бы приносить меньший доход, чем капитал, который подвергается большему риску.

Поэтому ясно, что если обилие делает дешевыми такие товары, как зерно, шерсть и т. д., когда они появляются на рынке в больших количествах, чем имеется покупателей на них, и цены на них падают, то точно так же, когда появляется больше заимодавцев, чем заемщиков, то процентная ставка падает также. Следовательно, не низкая процентная ставка увеличивает торговлю, но при увеличении торговли национальный капитал делает процентную ставку низкой.

Говорят, что в Голландии процентная ставка ниже, чем в Англии. Я отвечаю, что это потому, что их капитал больше нашего. Я никогда не слышал, чтобы голландцы когда-нибудь вводили закон об ограничений процентной ставки, но, наоборот, мне известно, что в настоящее время процентная ставка, принятая между купцами при взаимных расчетах, составляет 6%, и закон оправдывает это.

Я признаю, что деньги нередко даются взаймы из 3 и 4%, но это под закладные, с которых государство берет налоги и которые во все время действия права владения являются совершенно надежным помещением капитала. И это делается опять-таки по личному соглашению, а не по принуждению и приказу закона. Нечто подобное часто происходит здесь, когда бедные вдовы и сироты обеспечивают себе пропитание и пунктуальную уплату, давая деньги взаймы на малые проценты тем, кто не нуждается в деньгах.

Не следует упустить здесь случай сказать кое-что о государственных банках, какие имеются в некоторых местах за границей, как например в Амстердаме, Венеции и т. д., но на эту тему я не имею времени распространяться. Я скажу только, что это ловкий способ снабжения правительства сразу большой суммой. И пока правительство держится, те, кто дает деньги, ничего не теряют и не испытывают никаких затруднений, так как все векселя по закону оплачиваются банком, а те, кто желает получить свои деньги, не испытывают никаких затруднений при продаже своих облигаций, цены на которые поднимаются или падают в соответствии со спросом, как и на другие предметы.

Я не считаю верным, что эти банки платят проценты. Действительно, существуют различные фонды, а именно: монетный двор в Венеции, торговая палата в Амстердаме и некоторые другие в этих и других городах, куда вносятся деньги на проценты на всю жизнь и другими способами и на различные проценты, большие или меньшие, в соответствии с кредитом, которым пользуются эти фонды и который является обеспечением. Такие учреждения могут по ошибке называться банками, но они ими не являются, представляя собою только то же, чем были торговая палата в Лондоне, Ост-Индский торговый дом и т. д.

Я считаю, что ростовщик, согласно поговорке, возьмет скорее половину булки, чем совсем ничего, но я утверждаю, что высокая процентная ставка заставит извлечь деньги из запасов, в виде золота и серебра в изделиях, низкая же ставка окажет обратное действие.

Многие люди, обладающие крупной собственностью, хранят у себя для положения и чести большие количества золотой и серебряной посуды, драгоценных камней и т. д. Но они, конечно, более склонны делать это тогда, когда процентная ставка низка, чем когда она высока.

Те, которые не имеют на что существовать, кроме процентов на деньги, должны либо давать их взаймы, либо торговать на них сами и довольствоваться тем, что они могут за них получить. Но это не мешает очень многим богатым людям, которые не находятся в таком затруднительном положении, превращать свои капиталы в золотую и серебряную посуду, драгоценности и т. п. в тех случаях, когда процентная ставка низка, так как они не желают ни риска, ни беспокойства, связанных с ведением дел с нуждающимися и часто нечестными людьми, каковыми являются многие заемщики, и все ради незначительной пользы.

Так что нельзя отрицать, что снижение процентной ставки может и, возможно, действительно будет удерживать часть денег от вывоза за границу ради торговли. В то же время, наоборот, высокая процентная ставка, конечно, вызовет обратное явление.

Затем следует иметь в виду, что дела между заемщиками и заимодавцами бывают двух родов: 1) под закладную или залог, 2) под личное обеспечение; и в этом случае либо под одно обязательство, либо с поручителями. Все эти случаи, поскольку они различны по надежности, должны, конечно, приносить различный процент. Должен ли кто-либо занимать деньги отдельному лицу на тех же условиях, на каких другие занимают под закладную или под совместное поручительство?

Следует также принять во внимание, что из денег, занимаемых на проценты в нашей стране, едва ли десятая часть попадает в руки лиц, занятых торговлей, и идет для их торговых дел. В большей своей части эти деньги идут на удовлетворение прихотей богачей и на поддержку тех лиц, кто, будучи крупными землевладельцами, тратит больше денег, чем земли их приносят им, и, не желая продавать землю, предпочитают закладывать свои имения.

Так что, по существу, понижение процентной ставки окажется скорее поддержкой для роскоши, чем для торговли. Бедный купец, имеющий лишь незначительный капитал или не имеющий его вовсе, покупает товары у богатых at time (на срок) и таким образом платит не 5, 6 или 8%, но 10 или 12%, а то и больше. И никакая законодательная власть не в силах воспрепятствовать этому или изменить это. Можно на это возразить: пусть купец занимает деньги на проценты, а не покупает at time. Но тогда нужно найти людей, которые дали бы ему деньги взаймы. Законодательная власть должна выделить фонды, из которых можно занимать деньги.

Отправка судов с грузами товаров также в значительной части происходит на таких же основаниях, причем обычным процентом за пользование судном считается 36%. И этого нельзя изменить. А если бы удалось этого добиться, то это не только частично остановило бы судоходство, но и постройку судов. Между тем в настоящее время не только общество, но и отдельные лица только выигрывают от такого положения вещей.

Таким образом, если принять во внимание все изложенное, то окажется, что для страны лучше будет предоставить заемщикам и заимодавцам самим выработать условия сделок в соответствии с обстоятельствами; в этом вы будете следовать примеру умных голландцев, так часто упоминаемых в связи с вопросом о процентах. Следствием будет то, что когда страна будет процветать и богатеть, то деньги можно будет получать на выгодных условиях, но совершенно обратное произойдет, когда страна будет все больше и больше беднеть.

Пусть хоть кто-нибудь ответит мне: почему законодательная власть в тех бедных странах, где процентная ставка достигает 10 и 12%, не вводит законов для удержания ее роста и для уменьшения ее для блага народа? Если бы она попыталась сделать это, то скоро стало бы ясно, что такие законы не достигают цели. Когда заемщиков больше, чем заимодавцев, как бывает в бедных странах, где на одного богатого человека, имеющего 100 фунтов для дачи взаймы, приходится 4—5 или больше желающих получить их, то закон легко обойти тайными сделками, как например займы в товарах, выписка векселей и еще тысяча других способов, которым нельзя воспрепятствовать.

Весьма возможно, что тогда, когда законы ограничивают процентную ставку на деньги ниже уровня, устанавливаемого условиями торговли, и когда купцы не могут обойти закон, либо если могут, то с большим риском и трудностью, и в то же время не имеют кредита для займа на законных процентах, — соответственно ограничивается и торговля. И нет большего препятствия к расширению торговли, чем такая мера. Рассмотрение всех этих данных доказывает известный афоризм, что как в том случае, когда покупателей больше, чем продавцов, цены на товары поднимаются, также и когда заемщиков больше, чем заимодавцев, процентная ставка повышается.

С таким же правом, с каким государство вводит закон о том, что деньги могут даваться взаймы не из 5%, а из 4%, оно может ввести закон и о том, что земля, которая до сих пор сдавалась в аренду по 10 шиллингов за акр, должна теперь сдаваться по 8 шиллингов, так как собственность, в земле ли, в деньгах ли, является все равно имуществом королевства.

Я не скажу ничего относительно теологических доводов против взимания процентов за деньги, но ведь с точки зрения этих доводов 3% не более законны, чем 4 или 12% . Но с политической точки зрения ясно, что если уничтожить взимание процентов за деньги, то будет уничтожен заем и дача взаймы. И в результате дворяне, нуждающиеся в деньгах, по какой бы причине это ни происходило, должны будут продавать свою землю и не смогут закладывать ее, что приведет к падению цен на землю. И купец, как бы искусен он ни был, не имея денег должен будет либо отказаться от торговли, либо покупать at time, что представляет собою те же проценты, но под другим названием. И те, кто беден, всегда будут бедны, и мы скоро должны будем вернуться к тому состоянию, в котором находились 1000 лет тому назад.

Денежные запасы страны считаются теперь большими, но если их правильно оценить, они окажутся гораздо меньше, чем кажется, так как все деньги, которые выданы под обеспечение землей, должны быть скинуты со счета, не то счет окажется неправильным. Ведь если дворянин, получающий 500 фунтов годового дохода, должен 8000 фунтов, а мы будем считать и стоимость земли и взятый им взаймы капитал, то мы дважды сочтем одно и то же.

И хотя мы считаем, что в стране много денежных людей, в действительности их совсем немного; предположим, что все, давшие деньги под закладную, имеют эту землю за свои деньги, как по существу закона и есть, в таком случае людей с деньгами в стране окажется совсем мало. Занимать деньги у одного, чтобы платить другому, называется грабить Петра, чтобы платить Павлу. А это именно часто практикуется в наши времена, и это заставляет нас считать страну богаче, чем она есть.